San Diego Abogado de Seguros de Gastos Generales de Negocios

UN ABOGADO DEL BOEI PROTEGE SUS INTERESES

En el momento en que su aseguradora deniega su solicitud de incapacidad o rechaza su cobertura, es posible que no esté en condiciones de defenderse. Después de presentar una reclamación porque su salud le prohíbe trabajar, necesita toda su energía para curarse. Si consulta a un abogado especialista en BOEI, éste podrá intervenir en su nombre. Un abogado analizará su póliza, evaluará su reclamación y discutirá cualquier problema con su aseguradora.

La cobertura BOEI es una póliza de invalidez emitida por una compañía de seguros de vida y salud. Algunas aseguradoras redactan sus propias pólizas, pero todas deben seguir las directrices básicas del sector y todas las leyes y reglamentos aplicables. Es imposible cubrir todas las incapacidades médicas, por lo que se comprometen a pagar por las condiciones y circunstancias enumeradas en sus pólizas. Los abogados de BOEI entienden cómo se aplican los principios y directrices de seguros a la luz de los posibles problemas de cobertura y reclamación. Los abogados también se mantienen al día de los estatutos de Prácticas Injustas de Reclamación de California, que reflejan la Ley Modelo de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros.

ANTES DE RECLAMAR

Un abogado BOEI también puede ayudarle a minimizar la posibilidad de problemas de reclamación antes de que ocurran. Un abogado puede revisar su póliza y discutir sus expectativas de cobertura para determinar hasta qué punto coinciden. Aunque los abogados especializados en coberturas no pueden evaluar todas las contingencias posibles, pueden advertirle de posibles problemas de cobertura que, de otro modo, podría pasar por alto.

LAS POLÍTICAS DEL BOEI SON COMPLICADAS

Como todas las pólizas de seguros, las pólizas BOEI son contratos. Al igual que otros contratos, la redacción y la intención son a la vez importantes y complejas. Incluso el contrato de seguro más sencillo incluye lenguaje, definiciones y jerga que las aseguradoras no esperan que los asegurados entiendan. Incluso si usted tiene la capacidad y la paciencia para digerir el significado de cada cláusula, probablemente no tenga tiempo.

Como consumidor de seguros, usted confía en los profesionales del sector para que le expliquen e interpreten su cobertura. Controlan todas las facetas del proceso, desde la contratación y la rescisión hasta las reclamaciones.

A continuación figura un ejemplo de lo que puede esperar de una compañía de seguros:

• Un agente de seguros recomendará las pólizas adecuadas y presentará una solicitud precisa.
• Los suscriptores de la compañía de seguros emitirán una póliza basada en sus preferencias y en las declaraciones de su agente.
• Cuando tiene un siniestro, entrega un informe y espera una respuesta oportuna.
• Cuando tiene noticias del departamento de siniestros, espera que el representante pague lo que el agente prometió.

LOS AGENTES DE SEGUROS HACEN QUE LA COBERTURA DEL BOEI PAREZCA SENCILLA

Una póliza BOEI cubre los gastos que continuarán si usted queda incapacitado y no puede dirigir su negocio. La cobertura puede pagar el alquiler o la hipoteca, las primas del seguro de mala praxis, los salarios de los empleados, los servicios públicos y otros gastos generales. Dado que se basa en la cobertura por incapacidad tradicional, suele ser suscrita por aseguradoras de vida y salud. Las pólizas BOEI se dirigen a médicos, abogados, contables, arquitectos y otros profesionales cuya discapacidad reduciría la capacidad de generar ingresos de sus consultas.

Cuando empiece a leer las disposiciones del BOEI, se dará cuenta de que son muy complicadas. Los vendedores de seguros engañan a los clientes haciéndoles creer que las pólizas son sencillas y fáciles de entender.

Las compañías de seguros lo consiguen centrándose en temas de conversación básicos, como:

• Su incapacidad podría poner en peligro a su empresa.
• Los datos de la Administración de la Seguridad Social (SAA) muestran que una de cada cuatro personas de 20 años queda discapacitada.
• Las pólizas BOEI cubren los gastos de la empresa cuando no se puede trabajar.
• El dinero te ayuda a hacer frente a los gastos cotidianos de la empresa.
• Las primas de la póliza BOEI son deducibles fiscalmente como gasto empresarial.
• Las pólizas no se pueden cancelar hasta que cumpla 65 años.

Si ha adquirido una póliza BOEI, lo más probable es que el agente vendedor haya dedicado tiempo a promocionar los ejemplos de prestaciones anteriores. Probablemente no le proporcionaron una póliza de muestra para que la leyera y evaluara, y es probable que no se le ocurriera preguntar. Como la mayoría de los consumidores de seguros, es posible que se haya fiado del material promocional y de las descripciones y declaraciones del agente sobre la cobertura. Tanto el agente como el material promocional suelen utilizar el lenguaje más sencillo posible para explicar una opción de cobertura compleja.

¿QUÉ INCLUYE SU PÓLIZA BOEI?

Las compañías de seguros proporcionan una copia de las pólizas que emiten, pero normalmente sólo después de completar el proceso de suscripción. Una vez que el asegurador aprueba su solicitud, la compañía emite una póliza que incluye una copia de su solicitud, un folleto de cobertura y otros documentos.

He aquí una lista básica de las secciones de la política:

• Página de datos: Datos personales y empresariales que facilitó durante el proceso de solicitud;
• Definiciones: Descripciones de términos clave de la póliza, como "lesión" y "siniestro", que tienen definiciones distintas de las que figuran en la póliza de seguro;
• Prestaciones: Lo que su compañía de seguros se compromete a pagar;
• Exclusiones y limitaciones: Formularios que modifican y describen las limitaciones de la cobertura;
• Reclamaciones: Procedimientos para presentar una reclamación;
• Límites de la prestación: El importe máximo que puede recibir por una prestación cubierta;
• Disposiciones relativas a la rescisión, la prima y el restablecimiento: Procedimientos para primas vencidas y atrasadas;
• Conversión: Sus opciones para convertir su póliza a un plan diferente;
• Disposiciones generales: Derechos y deberes del asegurado y del asegurador;
• Cláusulas adicionales: Disposiciones añadidas que proporcionan coberturas opcionales (las pólizas de bienes y accidentes utilizan el término endoso).

Las compañías de seguros le recomiendan que lea su póliza de seguro cuando la reciba. Más adelante, si cuestiona una decisión de cobertura, la compañía suele explicarle que le facilitó una póliza para que supiera lo que asegura y lo que no.

Si no suele leer su póliza de seguro, no es el único. Una póliza de seguro no es fácil de leer, por eso la mayoría de los asegurados se saltan este paso y archivan sus pólizas. Algunas aseguradoras sólo emiten copias electrónicas de sus pólizas. Si quiere leerla, debe verla en un ordenador o dispositivo digital. Incluso si la lee, probablemente necesite un abogado del BOEI que le ayude a entender sus derechos. Los peritos de reclamaciones de seguros interpretarán su póliza de la manera que más beneficie a la compañía de seguros, no a usted.

EL PROCESO DE RECLAMACIÓN DEL BOEI

Cuando tiene un siniestro, su póliza de seguro explica lo que debe hacer para iniciar el pago de las prestaciones. Estas disposiciones son similares a las de muchas otras pólizas.

Para recibir una prestación por siniestro, debe cumplir lo estipulado en su póliza, lo que incluye, entre otras cosas:

• Notificación: Notifique a su aseguradora cualquier siniestro dentro de los 30 días siguientes a su ocurrencia o tan pronto como sea razonablemente posible.
• Prueba escrita del siniestro: Documento formal que debes presentar a la aseguradora para iniciar tu reclamación.
• Prueba de su siniestro: Debe presentar documentación acreditativa que demuestre su pérdida.

Debe cooperar con la investigación de su aseguradora y someterse a un examen médico, si procede. Además, a medida que avance la reclamación, es posible que tenga que presentar más documentación si la aseguradora se lo pide. La aseguradora decide si está satisfecha con las pruebas de su siniestro o no, y aún así puede optar por denegar su reclamación de todos modos.

Llámenos. Podemos ayudarle en ese proceso.

RAZONES POR LAS QUE SU ASEGURADORA PODRÍA RECHAZAR LA COBERTURA O DENEGAR SU RECLAMACIÓN

La sencillez no se aplica cuando su aseguradora revisa su reclamación. Las compañías de seguros tienen en cuenta el texto de la póliza, la documentación y la prueba del siniestro, entre otras cosas, para determinar si cubrirán su siniestro. Si descubren un asunto especialmente espinoso, investigarán sobre él y pueden obtener la opinión de un abogado sobre la cobertura. Como parte de la revisión de la aseguradora para determinar su pérdida real, llevarán a cabo una investigación que puede incluir la vigilancia de usted y el interrogatorio de sus vecinos.

Los gestores de siniestros pueden denegar siniestros o rechazar la cobertura por los siguientes motivos:

• Prima impagada: Una aseguradora cancelará tu póliza si te retrasas demasiado en el pago de las primas.
• Notificación tardía: Si no notifica su siniestro dentro del plazo establecido o tan pronto como sea razonablemente posible, su aseguradora puede denegarle la reclamación. Las aseguradoras razonables rara vez deniegan una reclamación por notificación a menos que el retraso en la notificación del siniestro ponga en peligro su derecho a realizar una investigación a tiempo.
• Sin cobertura: Las pólizas BOEI contienen varias cláusulas que definen qué coberturas no están contempladas en su póliza. Una categoría excluida incluye las incapacidades causadas por guerra, insurrección u otros tipos de conflicto gubernamental o militar.
• Afecciones preexistentes: Las pólizas sólo cubren determinadas enfermedades preexistentes y deniegan la cobertura de otras. Sin embargo, un abogado con experiencia puede encontrar una solución: por ejemplo, su póliza puede excluir la diabetes, pero no la cardiopatía incapacitante que provoca. Las enfermedades excluidas pueden depender de si recibió tratamiento dentro de un periodo de tiempo determinado o de si debería haberlo recibido.
• Falta de cooperación: Su reclamación puede ser denegada por no aportar documentación, cooperar con una investigación, presentarse a un reconocimiento médico, etc.
• Declaraciones en la solicitud: Las declaraciones fraudulentas en su solicitud de cobertura pueden hacer que una aseguradora rechace su reclamación y, potencialmente, cancele su póliza.
• No presentar la prueba de siniestro: El requisito de la prueba de siniestro añade confusión a la mayoría de las reclamaciones de seguros. Muchas aseguradoras exigen que el asegurado presente un documento oficial de prueba de siniestro. Las aseguradoras suelen enviar un documento formal en el que solicitan que el asegurado lo rellene y lo eleve a notario. Las aseguradoras también pueden proporcionar hojas de reclamación para que usted las rellene. Si en el formulario o formularios falta la documentación necesaria, la aseguradora puede rechazar la reclamación por no aportar pruebas suficientes del siniestro.
• Fraude: Las aseguradoras tienen el derecho y el deber de aplazar el pago de un siniestro si sospechan que ha habido fraude. A menudo, sin embargo, sus sospechas son injustificadas.

LOS AGENTES A VECES HACEN PROMESAS QUE LA ASEGURADORA NO PUEDE CUMPLIR

Cuando usted contrata una póliza BOEI, tiene ciertas expectativas. Los agentes ganan una comisión escuchando sus expectativas y asignándole el programa de seguros adecuado. Por cada póliza de seguro que el agente consiga, recibirá un porcentaje de la prima de renovación de cada póliza año tras año. Al agente le interesa hacer la venta, por lo que puede hacer promesas de cobertura que la aseguradora no pueda cumplir. Ya sea intencionado, un malentendido o simplemente que el agente no entienda la póliza, a menudo conduce a futuras controversias sobre reclamaciones.

El acuerdo de agencia establece un conflicto potencial cuando un agente exagera los detalles de la cobertura para vender una póliza. Con la esperanza de impulsar una póliza a través del proceso de suscripción, los agentes a veces explican la cobertura de una manera que la hace parecer atractiva. Con el tiempo, el agente suele olvidar sus promesas, pero el asegurado no. Esto puede crear un dilema de cobertura cuando el asegurado presenta lo que cree que es un siniestro cubierto.

Cuando un agente está cautivo de una única aseguradora, la posibilidad de que surjan conflictos es aún mayor. Un agente trabaja para una única compañía y suele tener un único producto de seguros para cada categoría. Cuando un agente trabaja directamente para la aseguradora, la presión para vender suele aumentar. El "optimismo" en la comercialización de seguros ocurre con tanta frecuencia que al menos una aseguradora BOEI tiene la siguiente cláusula en su póliza: "Nadie, incluidos nuestros agentes, tiene derecho a renunciar o cambiar ninguna parte de esta póliza".

LAS DECISIONES DE COBERTURA SON A MENUDO UNA CUESTIÓN DE JUICIO

La compañía de seguros decide si cubre o no su siniestro, independientemente de que usted tenga la cobertura expresamente escrita en su póliza. Una negativa a pagar puede ser razonable cuando está respaldada por hechos y pruebas. Sin embargo, las denegaciones de póliza BOEI y las declinaciones de cobertura son a menudo un juicio precipitado basado en información limitada.

Algunas de las razones más comunes para la denegación de una reclamación son:

• Su solicitud contenía una declaración falsa.
• La prueba de siniestro no cumple las normas de la compañía.
• Su reclamación podría ser fraudulenta.
• El médico de la aseguradora no está de acuerdo con tu médico.
• No cooperaste.
• Tiene una enfermedad preexistente excluida.

Cuando una aseguradora basa una declinación o denegación en un criterio erróneo, suele esperar que usted impugne su decisión. Por supuesto, algunos asegurados aceptan las denegaciones sin hacer preguntas y pierden prestaciones potencialmente cubiertas que necesitan para seguir ejerciendo.

¿NECESITA UN ABOGADO SI TIENE UNA RECLAMACIÓN AL BOEI?

Cuando uno queda incapacitado, necesita una cobertura que le ayude a pagar sus gastos lo antes posible. Los abogados de BOEI hacen todo lo posible para que así sea. Ayudan a sus clientes a cumplir con los plazos de presentación de reclamaciones críticas y todos los demás requisitos de la compañía de seguros. Ayudan a sus clientes a hacer frente a las investigaciones de seguros, exámenes independientes, y el proceso de reclamaciones.

Los abogados de BOEI pueden prestar importantes servicios de análisis de pólizas mucho antes de que surja un siniestro. Estos abogados revisan las pólizas de sus clientes para asegurarse de que reciben la cobertura que desean, necesitan y pagan. Si presenta una reclamación que su compañía de seguros se niega a pagar, un abogado de BOEI sabe cómo defenderse.

CONTACTE CON LOS ABOGADOS DEL BOEI EN GOMEZ TRIAL ATTORNEYS

Si usted requiere asistencia con su póliza de BOEI, contacte a los abogados de lesiones personales de Gomez Trial Attorneys para proteger sus intereses legales y financieros. Usted tiene mucho que perder si acepta una decisión de su compañía de seguros sin que nosotros la revisemos - de hecho, es posible que desee que presentemos la reclamación inicial por usted. Cuando usted paga por una prima de seguro usted merece que se le paguen los beneficios de la póliza cuando usted sufre una pérdida.

Cuando consulta con nosotros, no tiene que comprometerse inmediatamente. Usted simplemente comparte su información, y nosotros le escucharemos y le daremos recomendaciones. Si creemos que tiene un buen caso, le ofreceremos representarle, pero usted tiene la última decisión.