Tras un accidente, la mayoría de la gente quiere recuperar dinero por sus daños. Una parte del proceso implica a las compañías de seguros. Lo normal es notificar el siniestro a una aseguradora para abrir una reclamación.
Normalmente, la persona con la que habla es un perito de seguros. Su trabajo consiste en resolver rápidamente las reclamaciones. Sin embargo, muchos de ellos no están de su lado en el sentido de que no tienen sus mejores intereses en mente. Al igual que otros reclamantes, puede que te preguntes si el perito mentiría.
Tipos de peritos de seguros
Se calcula que 287.160 personas trabajan como peritos de seguros en Estados Unidos. Es probable que hables con uno si tienes que tratar con una aseguradora tras un accidente. También puede ponerse en contacto con uno para una reclamación médica. Aunque todos los peritos evalúan e investigan siniestros, existen tres tipos distintos.
Ajustador de personal
Un tipo de perito con el que puede hablar es el perito de plantilla. También conocidos como peritos de empresa, trabajan para la compañía de seguros directamente y a tiempo completo. Gestionan los siniestros. Su objetivo es ahorrar dinero a la aseguradora.
Además, los peritos en plantilla limitan la cantidad que pueden conceder al asegurado. Si tienen más experiencia, la indemnización aumenta. Los peritos también intentan resolver los siniestros lo antes posible. Reciben evaluaciones en función de cuántos resuelven en un periodo determinado.
Liquidador independiente
Otro tipo es el perito independiente. Trabaja como contratista independiente para un proveedor de seguros. El perito investiga un siniestro e intenta resolverlo. Por supuesto, al igual que el perito de plantilla, sigue intentando ahorrar dinero a la compañía.
Un perito independiente puede ofrecer sus servicios a varias aseguradoras. Una compañía puede preferir uno por eficacia para siniestros de alto valor o catastróficos. Muchos estados exigen que los peritos independientes obtengan una licencia.
Liquidador público
Los peritos públicos son trabajadores autónomos a los que usted contrata. Así, trabajan para usted e intentan conseguir rápidamente un acuerdo justo. También puede encontrar uno en una empresa pública de peritajes. Como tu aseguradora no paga al perito, puedes confiar en que tendrá en cuenta tus intereses.
Algunas de las tareas de un perito público son rellenar formularios de reclamación en línea, evaluar los daños y asistir a reuniones. La mayoría de los estados les exigen una licencia para ejercer. Los peritos públicos suelen cobrar un porcentaje de tu indemnización.
¿Mentiría un perito de seguros?
A nadie le gusta tratar con un perito de seguros. Su objetivo es maximizar los beneficios de la compañía de seguros, lo que generalmente se consigue minimizando los pagos a los asegurados. Es posible que sienta cierta presión al tratar con una compañía de seguros. A muchos les preocupa que el perito con el que hablan les mienta.
Si está tramitando algo como una reclamación por accidente de coche, debe asumir que el perito no está siendo completamente transparente con usted. Algunas compañías de seguros permiten a sus empleados evitar la verdad. Una de las mentiras que puede oír es que la parte culpable no es responsable del accidente. Sin embargo, es todo lo contrario.
El perito del seguro podría decirte que la compañía no consigue contactar con el otro conductor desde hace semanas. La persona podría mentir y decir que todavía tienen que investigar aunque hayan pasado un par de meses. El perito puede incluso decirle que asumirá toda la responsabilidad para luego alegar que usted tiene parte de culpa.
Algunos peritos de seguros pueden mentir para tergiversar la ley con el fin de reducir la cantidad que la compañía tiene que pagar a las víctimas lesionadas. Confían en que la gente no está familiarizada con las normas y el proceso de reclamación. Un ajustador podría decir que usted no puede recuperar daños específicos como el dolor y el sufrimiento por una razón u otra.
Otro posible engaño tiene que ver con la cantidad disponible de cobertura. Una aseguradora puede decirle que sólo puede proporcionarle una cantidad específica de dinero para su reclamación. El valor que te ofrece la aseguradora puede no reflejar con exactitud la cantidad disponible.
Como es probable que usted esté vulnerable después de un accidente, el ajustador está más dispuesto a usar estas tácticas en su contra. Una manera de evitar el engaño es conseguir un abogado. Los abogados suelen tratar con las compañías de seguros por usted y pueden protegerle de los peritos.
Estrategias comunes a las compañías de seguros
Retrasos
Además de mentir, la compañía de seguros suele utilizar otras tácticas para minimizar el valor de su reclamación. Muchas aseguradoras retrasan las reclamaciones con la esperanza de que el lesionado se frustre lo suficiente como para aceptar una indemnización baja. La compañía puede evitarle durante algún tiempo.
La vida puede mantenerle ocupado y podría tener dificultades para seguir el ritmo de su reclamación. Una táctica dilatoria no facilita el proceso. Muchas personas han tenido que esperar semanas a que un perito les devuelva la llamada. En algunos casos, el perito le asigna a otra persona.
La nueva persona necesita tiempo para revisar los hechos del accidente y tus daños. Algunas compañías de seguros esperan demorarlo lo suficiente para que se te pasen los plazos.
Declaraciones grabadas
Un agente de seguros puede ponerse en contacto con usted y solicitarle una declaración grabada. Una declaración grabada significa que usted daría su versión de los hechos. Al principio, la petición puede parecer razonable y usted puede verla como una oportunidad para convencer a la aseguradora de que usted no tuvo la culpa.
Sin embargo, es probable que la compañía de seguros utilice la información en su contra. Los peritos tienden a utilizar las declaraciones grabadas como herramientas para devaluar las reclamaciones de las personas. La mayoría de los abogados recomiendan a las víctimas lesionadas que no hablen con la aseguradora de la otra parte hasta que obtengan ayuda legal.
Formularios de autorización médica
Varios proveedores de seguros piden a la víctima que firme un formulario de autorización médica. El agente puede alegar que necesita sus facturas médicas relacionadas con el accidente. Una idea errónea es que el formulario firmado ayuda a la compañía a indemnizar al perjudicado.
Sin embargo, el ajustador puede utilizar el documento para obtener acceso a cualquier registro médico de cualquier proveedor de atención médica. Podrían consultar historiales anteriores al accidente para ver si pueden alegar que tus lesiones actuales se deben a una dolencia preexistente. Como resultado, las posibilidades de indemnización son menores.
Los abogados conocen las estrategias que pueden utilizar las compañías de seguros. Pueden proteger a las personas lesionadas para que no pongan en peligro el valor de su reclamación.
Los peritos de seguros controlan la actividad en las redes sociales
Aproximadamente el 82% de los estadounidenses tiene un perfil en las redes sociales. Mucha gente espera cierto nivel de privacidad en línea, incluso si una publicación se hace viral. Es probable que sepa que las universidades y las empresas tienden a ver la página de una persona en las redes sociales. Sin embargo, es posible que algunos asegurados no sepan que sus proveedores también consultan sus publicaciones en las redes sociales.
Un perito de seguros puede ver lo que publicas en Instagram, Twitter, Facebook o YouTube si encuentra tus cuentas. Si pueden demostrar que se trata de tu cuenta, el tribunal puede permitirles utilizar las publicaciones pertinentes. Una compañía de seguros podría utilizar lo que publicaste fuera de contexto para justificar un pago reducido.
Por ejemplo, una persona podría fotografiarse antes del accidente pero colgarla después. La aseguradora podría utilizar la fecha de subida y la foto para demostrar que las lesiones no son tan graves.
Si publicas chistes sobre el siniestro, un perito podría utilizarlos fuera de contexto. Algunas personas escriben declaraciones en las redes sociales que la aseguradora puede utilizar para echar la culpa o rebajar el valor de un caso.
Curiosamente, los peritos de seguros podrían ver las plataformas en línea para influir en las tarifas de las personas. Podrían observar capturas de pantalla de conversaciones de texto, relaciones y geoetiquetado. Si la compañía sospecha un mayor riesgo de negligencia, podría subir las primas.
Cada vez más peritos investigan el mundo online. En la mayoría de los lugares, las leyes no restringen a las compañías de seguros el uso de las redes sociales contra las víctimas. Consulta a un abogado sobre lo que debes y no debes publicar.
¿Y si el culpable no tiene seguro?
En algunas situaciones, la parte culpable no tiene seguro. Aunque no tenga que tratar con la aseguradora de la otra parte, el proceso de indemnización podría complicarse. Seguirías necesitando tratar con un agente, pero tienes que recurrir a tu aseguradora para obtener cobertura.
Si has tenido un accidente de coche, es posible que tu póliza tenga un complemento llamado cobertura de motorista sin seguro. Algunos estados obligan a las aseguradoras a ofrecer esta protección. La póliza no puede superar el importe de la cobertura de responsabilidad civil estándar.
En la mayoría de los estados es obligatorio el seguro de automóvil para los vehículos matriculados. Las probabilidades de que haya un conductor culpable sin seguro son bajas. En otros casos de lesiones personales, podrías tener dificultades para obtener una indemnización. Aunque puedas demandar, es probable que no recibas mucho en un acuerdo.
Es posible que el demandado no pueda pagar la cantidad concedida debido a sus limitados recursos económicos. Consulte a un abogado para conocer las opciones de que dispone si la parte responsable tiene poco o ningún seguro.
¿Cómo calculan las ofertas los peritos de seguros?
En cualquier caso de lesiones personales, una persona notificaría el incidente a la compañía de seguros. Como los peritos de seguros evalúan las reclamaciones, tienen en cuenta varios factores a la hora de valorar una reclamación. Antes de decidir una oferta monetaria, se fijan en los gastos en los que has incurrido.
Los gastos suelen incluir diversas facturas médicas. La compañía de seguros revisa el coste de su tratamiento, medicación, dispositivos médicos y rehabilitación continua. El dinero que gastes en la reparación o sustitución de los objetos rotos cuenta para las facturas.
Otro factor tiene que ver con la pérdida de oportunidades laborales. Un accidente puede suponer que pierdas un día o más de trabajo para curarte de tus lesiones. Como resultado, ha perdido salarios que tendría derecho a recuperar. Algunas personas pierden la capacidad de obtener ingresos en el futuro debido a daños catastróficos.
Otras oportunidades de trabajo perdidas incluyen los días de vacaciones perdidos y otros beneficios. Un perito de seguros también tiene en cuenta otros daños, como el dolor y el sufrimiento. Como el dolor y el sufrimiento son subjetivos, la aseguradora puede calcular una cantidad inferior.
Las lesiones de una persona pueden causar más efectos negativos. Es probable que el perito tenga en cuenta los efectos para decidir una oferta inicial.
Límites
Muchas personas pueden recibir mucho dinero por un siniestro. Sin embargo, una compañía de seguros puede tener límites a la hora de pagar una reclamación. La mayoría de las aseguradoras tienen límites en sus pólizas y rara vez los superan. Por ejemplo, el conductor culpable podría tener una cobertura de 75.000 dólares. Por lo tanto, su aseguradora no ofrecerá más de 75.000 dólares.
Sin embargo, los daños de algunas personas superan los límites disponibles en la póliza. Una opción sería cobrar la diferencia directamente a la parte responsable. Puedes preguntar a tu abogado qué puedes hacer si el límite de la póliza es inferior al coste del accidente.
Otro tipo de límite a la indemnización es el tope de daños. Los límites de daños suelen aplicarse cuando una persona presenta una demanda, pero la compañía de seguros no puede pagar por daños específicos más de lo que permite la ley. Por ejemplo, una ley federal impone un límite de 250.000 dólares por daños no económicos en las demandas por negligencia médica.
Los Estados tienen límites diferentes (o ninguno) para las indemnizaciones por daños personales. En algunos lugares se establece un importe máximo en dólares para los daños punitivos. Si no está seguro de si en su caso se aplica un tope, puede preguntar a su abogado.
Cómo saber si tiene derecho a reclamar
La mayoría de los casos de lesiones personales tienen una serie de criterios para que la gente sepa si tiene una reclamación válida. El primer requisito es que la parte culpable tuviera el deber de hacer o evitar una acción. Además, la norma o el cuidado que una persona debe observar depende de los hechos del caso. Por ejemplo, la norma de cuidado de un médico es muy distinta de la norma de cuidado de un niño.
La persona responsable tiene que haber incumplido su deber de diligencia. Un conductor puede haberse saltado un semáforo en rojo o un fabricante haber tomado atajos en la producción. El siguiente requisito para que un caso sea válido es que la infracción haya provocado directamente tus lesiones. Por ejemplo, el tratamiento incorrecto de un médico empeoró tu estado.
Las lesiones que ha sufrido han dado lugar a daños y perjuicios. Si se dan todos los elementos, puedes presentar una reclamación de reembolso.
Es posible que no crea que puede recuperar los daños si no se sintió herido inmediatamente después del accidente. Algunas lesiones pueden no presentar síntomas rápidamente, y la adrenalina puede impedirle sentir dolor. Acude a un centro sanitario para una evaluación completa de tu estado.
