Exclusiones del seguro de interrupción de negocio

Siniestros de seguro de interrupción de la actividad empresarial

Piense en la última vez que vio un anuncio del último antidepresivo o medicamento para la alergia. Al final de cada anuncio hay una larga lista de efectos secundarios. Si es usted empresario, sabrá que el seguro de interrupción de la actividad empresarial funciona de la misma manera. Usted contrata un seguro para proteger los activos de su empresa, pero su compañía incluye una lista kilométrica de exclusiones.

En el clima actual de pandemia mundial y disturbios civiles en todo Estados Unidos, la importancia del seguro de interrupción de negocio ha surgido como un tema crítico para empresarios y propietarios de negocios por igual. El seguro de interrupción de negocio siempre ha sido importante y la necesidad de recuperar los beneficios seguirá existiendo, incluso cuando la rápida propagación de la COVID-19 termine y los disturbios civiles se conviertan en reconstrucción y cambios en las políticas.

En este blog, cubrimos el seguro básico de interrupción de negocios proporcionado bajo la cobertura de propiedad comercial de primera persona, exclusiones comunes y una visión general de las leyes de seguros de California. Vamos a proporcionar algunos ejemplos de situaciones en las que las exclusiones comunes en realidad no le impiden cobrar los beneficios bajo su póliza-y cómo un abogado de seguros de interrupción de negocios Coronavirus puede ayudarle a obtener los beneficios que usted pagó y merece.

Por último, y lo más importante, no pierda la esperanza si cree que su póliza no cubre la interrupción de su actividad empresarial. Siempre le conviene estudiar la viabilidad de su reclamación con un abogado experimentado.

Seguro de propiedad comercial en California

California exige Los propietarios de empresas deben contratar distintos tipos de seguros. El seguro de propiedad comercial suele ofrecer una amplia cobertura para pérdidas empresariales, concretamente edificios y bienes personales y empresariales dentro de una estructura. La cobertura de edificios incluye las estructuras y adiciones enumeradas en la página de Declaraciones de su póliza, así como cualquier maquinaria, equipo y accesorios que estén permanentemente unidos al edificio. La cobertura de los bienes personales de la empresa incluye el inventario, los bienes personales de su propiedad y las instalaciones, maquinaria y equipos no fijados.

El seguro de propiedad comercial de California cubre las pérdidas en dos categorías:

1. Los riesgos específicos son causas de siniestro explícitamente indicadas en su póliza de seguro e incluyen cosas como incendios, explosiones, vendavales, vandalismo, etc.
2. El seguro de propiedad comercial a todo riesgo cubre todas las demás pérdidas excepto las que excluye específicamente.

La cobertura de los daños materiales depende de las exclusiones enumeradas en la póliza y de si se ha optado por la cobertura de riesgos específicos o de todo riesgo.

10 exclusiones habituales en los seguros de propiedad comercial

Independientemente de si tiene una póliza de seguro de propiedad comercial contra riesgos específicos o contra todo riesgo, la póliza puede excluir ciertos eventos, lo que significa que su seguro de interrupción de negocio no se activará. En algunos casos, puede contratar una póliza especial adicional para cubrir estas exclusiones. También puede contratar una póliza más completa que cubra algunas exclusiones habituales.

A continuación figuran 10 exclusiones habituales:

1. Terremotos. Si un terremoto causa daños materiales a su empresa, su póliza estándar de seguro de propiedad comercial no suele cubrir los daños. En la mayoría de los casos, debe tener una póliza o anexo independiente que proporcione cobertura contra terremotos.
2. Actos de guerra. El seguro de propiedad comercial no suele cubrir ningún acto de guerra que cause daños a una empresa. Puede cubrir los daños causados por aviones y misiles, pero no si se producen como consecuencia de una guerra. Además, cualquier vehículo comercial que sufra daños está cubierto por una póliza de automóvil comercial, y no por un seguro de interrupción de negocio.
3. Huelgas, disturbios y agitación civil. A partir de mayo de 2020, los manifestantes llenaron las calles de Minneapolis (Minnesota) tras la muerte de un afroamericano a manos de la policía. Las protestas se extendieron a más de 600 ciudades de todo Estados Unidos, a veces acompañadas de actos de violencia y destrucción. Esto incluyó incendios provocados, vandalismo y la destrucción total de muchos negocios. Muchas compañías de seguros comerciales han introducido una exclusión por desobediencia civil en respuesta a casos anteriores de disturbios en lugares como Chile y Hong Kong. La cobertura de disturbios y daños asociados es específica de cada póliza, por lo que debe leer la letra pequeña de su póliza (y buscar el asesoramiento de un abogado) si su empresa sufrió daños durante las protestas. En algunos casos, las empresas pueden contratar una póliza aparte para cubrir los disturbios.
4. Terrorismo y violencia política. Los daños causados a una empresa por terrorismo interno o violencia política no suelen estar cubiertos por el seguro de propiedad comercial, a menos que el propietario de la empresa contrate una póliza aparte. En cuanto a los saqueos y disturbios que se produjeron a principios de mayo de 2020, no ha habido ninguna declaración oficial sobre si se considerarán actos de terrorismo o violencia política.
5. Algunos incendios. Las pólizas de seguros, por muy detalladas que sean, rara vez definen adecuadamente "incendio". La cobertura de su propiedad comercial normalmente sólo cubre un incendio que se produce en un lugar donde no debería estar. Por ejemplo, si tienes una pizzería y tu horno rústico para pizzas causa daños, es posible que no esté cubierto. Por otro lado, los daños por incendio de una brasa perdida que prendió fuego y quemó la mitad de su restaurante tienen más posibilidades de activar la cobertura.
6. Daños por humo. El seguro de daños a la propiedad comercial rara vez cubre los daños por humo, especialmente en entornos industriales o agrícolas. Sin embargo, algunas circunstancias accidentales específicas activan la cobertura del seguro.
7. Rotura de cristales. El seguro de daños a la propiedad comercial suele cubrir el vandalismo, pero rara vez cubre la rotura de cristales. Sin embargo, la misma cobertura suele aplicarse a los daños secundarios que se producen como consecuencia de la rotura de cristales.
8. Robo. Si alguien destroza su negocio y usted pierde inventario y bienes debido al robo, muchas pólizas excluirán esas pérdidas de la cobertura. Pero si un ladrón causa daños al irrumpir en tu negocio, es probable que esos daños estén cubiertos.
9. Condiciones meteorológicas. Los daños causados por el polvo, la arena o la lluvia no suelen estar cubiertos por el seguro de propiedad comercial; sin embargo, la mayoría de las pólizas cubren los daños causados por el viento y el granizo.
10. Agentes biológicos/virus. Muchas aseguradoras de propiedades comerciales no cubren los daños causados por agentes biológicos, virus o enfermedades contagiosas. La rápida propagación de COVID-19 a principios de 2020 obligó al Departamento de Seguros de California (CDI) a intervenir y alentar a los propietarios de negocios afectados a presentar reclamaciones de seguros a la luz de las órdenes nacionales y estatales de permanecer en casa, lo que ha causado devastación financiera a muchos negocios en todo el estado. Las compañías de seguros han denegado las reclamaciones en repetidas ocasiones, pero el CDI puso sobre aviso a los transportistas en abril de 2020.

Según la legislación de California, las compañías de seguros deben hacer lo siguiente en relación con la COVD-19:

• Cumplir todas las obligaciones contractuales, legales y reglamentarias con las reclamaciones por interrupción de la actividad empresarial, las reclamaciones por cancelación de eventos y otras reclamaciones relacionadas.
• Acuse de recibo de una reclamación al seguro en un plazo de dos semanas.
• Proporcionar a los asegurados documentos, instrucciones y ayuda para facilitar la información correcta sobre el siniestro que permita al transportista iniciar la investigación del mismo.
• Rechazar o aceptar parcial o totalmente una reclamación al seguro lo antes posible, pero no más de 40 días después de recibir pruebas que respalden la reclamación al seguro.
• Documente claramente el importe de la reclamación que el transportista aceptó o denegó, a menos que denieguen completamente la reclamación.

Cobertura de interrupción de la actividad

Los distintos estados pueden regular o legislar el seguro de interrupción de la actividad empresarial de forma diferente. En California, sin embargo, la cobertura por interrupción de negocio es opcional y puede adquirirse como parte de una póliza multirriesgo de propiedad comercial. La cobertura de interrupción de negocio suele ser una póliza de riesgos específicos, es decir, la póliza enumera las pérdidas cubiertas. Los riesgos o causas de pérdida no enumerados no suelen estar cubiertos por el seguro de interrupción de negocio.

Otra característica clave del seguro de interrupción de negocio en California es que su negocio debe tener daños físicos a la propiedad que conduzcan a la interrupción de su negocio para que se aplique la cobertura. Muchas actividades y pérdidas empresariales entran dentro del ámbito de los negocios y una póliza de interrupción de negocio podría cubrirlas.

Pueden incluir:

• Pérdida de ingresos empresariales por operaciones anormales o cierre.
• Alquiler comercial cuando la propiedad no era utilizable.
• Gastos de traslado de una empresa a una ubicación temporal, incluido el alquiler adicional.
• Salarios de los empleados mientras la empresa no pueda funcionar.
• Impuestos de sociedades.
• Pagos de préstamos a empresas.
• Pérdidas sufridas cuando los clientes no tienen acceso a un edificio, lo que formalmente se denomina pérdida de salida.

Para que su seguro de interrupción de la actividad comercial le cubra este tipo de pérdidas, debe activar la cobertura de su seguro de propiedad comercial. Dependiendo de la causa del daño, su póliza puede pagar las reparaciones.

Normalmente, su póliza sólo cubrirá la pérdida de ingresos derivada de las siguientes situaciones:

• Sufre una interrupción de la actividad como consecuencia de daños en sus propios bienes.
• Sufre una interrupción de la actividad como consecuencia de daños a los bienes de un cliente o proveedor, lo que se denomina interrupción contingente de la actividad.
• Sufre una interrupción de la actividad como consecuencia de una orden de la autoridad civil, como órdenes de evacuación por huracanes o incendios forestales o toques de queda obligatorios.
• Sufre una interrupción de negocio porque una propiedad que atrae clientes a su negocio ha sufrido daños.

Exclusiones habituales en las pólizas de interrupción de negocio

Cada póliza contiene un lenguaje diferente, por lo que la única manera de saber exactamente lo que cubre su póliza es revisar los documentos de su póliza de interrupción de negocio, o mejor aún, revisar su póliza con un abogado con experiencia.

Es habitual que las pólizas de interrupción de la actividad excluyan las siguientes pérdidas:

• Pérdidas por daños no cubiertos. Como ya hemos dicho, su póliza de propiedad comercial suele excluir algunos riesgos, sobre todo los daños por terremoto e inundación. Su seguro de interrupción de negocio no cubre ninguna pérdida causada por daños que su póliza de propiedad comercial no cubra. Tampoco puede cobrar las prestaciones de esta póliza si decide voluntariamente cerrar su negocio.
• Ingresos empresariales no documentados. Las pólizas de seguro de interrupción de negocio sólo reembolsan las pérdidas por ingresos documentados. Tiene que demostrar a su aseguradora que su negocio ha sufrido daños económicos como consecuencia del cierre. Las pruebas pueden consistir en facturas, recibos de venta al por menor y documentos fiscales, dependiendo del tipo de negocio que tenga. Si ha sufrido pérdidas, debe ponerse en contacto con su aseguradora para averiguar qué aceptan como prueba de ingresos.
• Gastos de servicios públicos. La mayoría de los seguros de interrupción de la actividad empresarial no cubren servicios como electricidad, agua, gas, etc. Cuando una empresa sufre daños suficientes como para cerrar, sus servicios públicos a menudo no funcionan o han sido cortados.
• Pérdidas por cierre parcial. Si sus clientes pueden entrar en su propiedad, aunque les resulte difícil, la cobertura por interrupción de la actividad no entrará en vigor. Según algunas pólizas, debe perder completamente el acceso a su edificio. Por ejemplo, si un negocio vecino ha sufrido un incendio y los escombros han cubierto su aparcamiento, dificultando el estacionamiento de sus clientes, es posible que su cobertura no se aplique porque sus clientes podrían aparcar en otro lugar y seguir entrando en su negocio.
• Pérdidas por cierres causados por líneas eléctricas caídas. Las compañías de seguros no suelen cubrir los daños causados por líneas eléctricas caídas porque los cortes de electricidad son habituales y, en la mayoría de los casos, consecuencia de un accidente o una tormenta. En la gran mayoría de las situaciones, las compañías eléctricas locales restablecen rápidamente el suministro. Es habitual que la mayoría de las aseguradoras exijan que el cierre de la empresa dure al menos 72 horas antes de que se aplique la cobertura por interrupción de la actividad.

¿Está realmente excluida su causa por interrupción de actividad?

Después de leer sobre las exclusiones habituales del seguro de propiedad comercial y del seguro de interrupción de negocio, puede que se sienta desesperanzado si ha sufrido recientemente el cierre de un negocio y se ha encontrado con las causas enumeradas anteriormente. Pero no toda esperanza está perdida.

Las pólizas de seguros comerciales son tan complejas como el código fiscal de Estados Unidos. La cobertura del seguro de propiedad comercial y el seguro de interrupción de la actividad empresarial van de la mano hasta el punto de que la primera debe desencadenar la segunda. Entre las diversas excepciones y exclusiones, y las leyes en constante cambio, usted podría tener derecho a prestaciones aunque a primera vista parezca que no.

Las compañías de seguros se mantienen en el negocio porque se centran en su cuenta de resultados y evitan pagar las reclamaciones. A menudo, esto se traduce en denegar todas las reclamaciones que les llegan a la primera. Las compañías de seguros tampoco se toman las reclamaciones de los abogados tan en serio como las del cliente independiente. Si ha sufrido pérdidas económicas en el cierre de un negocio, consulte a un abogado con experiencia que pueda revisar su póliza y diseñar una estrategia para luchar por las prestaciones que merece.