Tratar con un perito de siniestros puede resultar muy frustrante. Necesitas que el perito se ponga en contacto contigo para informarte de cómo ha evolucionado tu reclamación, cuáles son los próximos pasos y qué indemnización puedes esperar por tus lesiones. Si has sufrido un accidente de tráfico, es posible que necesites que el perito te indique cuándo puedes empezar a reparar el vehículo o qué pasos debes seguir para obtener un presupuesto de dichas reparaciones, de modo que puedas recuperar tu vehículo lo antes posible.
Cuando el perito no te devuelve la llamada, es posible que te preguntes qué va a pasar a continuación. En California se establecen plazos para la aseguradora, y hay dos formas concretas de obligarla a responder.
¿En qué plazo debe responder un perito de seguros en California?
California también establece plazos para las aseguradoras. Estos plazos se recogen en el Reglamento sobre prácticas justas en la liquidación de siniestros, y la mayoría de la gente nunca ha oído hablar de ellos. Cuatro de ellos son importantes cuando un perito deja de dar noticias.
15 días naturales para acusar recibo de tu reclamación. El artículo 2695.5(e) establece que la aseguradora dispone de 15 días naturales a partir de la notificación de la reclamación para acusar recibo de la misma y enviarte los formularios, las instrucciones y la asistencia razonable que necesites para presentarla.
15 días naturales para responderte. Según el artículo 2695.5(b), cuando envíes a la aseguradora cualquier comunicación que sugiera razonablemente que esperas una respuesta, esta dispone de 15 días naturales para darte una respuesta completa basada en la información de que dispone. Esa obligación cesa una vez que hayas presentado una demanda.
40 días naturales para aceptar o denegar la reclamación. El artículo 2695.7(b) concede a la aseguradora un plazo de 40 días naturales a partir de la presentación de la documentación que acredite la reclamación para aceptarla o denegarla, total o parcialmente. Por «documentación que acredite la reclamación» se entiende la documentación que demuestre lo que has perdido, no el día en que llamaste por primera vez. Este plazo no se aplica a las facturas de reparación cubiertas por tu propia cobertura de colisión o a todo riesgo, lo cual es importante si optas por la vía que se describe más adelante.
A partir de entonces, se enviarán actualizaciones por escrito cada 30 días. Si se necesita más tiempo, el artículo 2695.7(c) exige que, antes de que transcurran los 40 días, se envíe una notificación por escrito en la que se indique qué información falta aún y por qué motivo, y que, a continuación, se envíe otra actualización por escrito cada 30 días naturales hasta que se tome una decisión o se presente una demanda.
Se trata de plazos que debe cumplir la empresa, no de promesas sobre el resultado que obtendrás. Pero convierten esa sensación de «el perito me está ignorando» en una fecha concreta a la que puedes referirte.
Las dos palancas que obligan a reaccionar
Empieza a dejar constancia de todo por escrito. Un correo electrónico o una carta con fecha es lo que inicia el plazo de 15 días previsto en el artículo 2695.5(b) y deja un registro que una llamada telefónica no deja.
En ese caso, plantéate presentar una reclamación ante el Departamento de Seguros de California. Este es el paso que la mayoría de la gente desconoce. Según el artículo 2695.5(a), si el Departamento envía a una aseguradora una consulta por escrito o verbalmente sobre una reclamación, la aseguradora dispone de 21 días naturales para facilitar al Departamento una respuesta completa por escrito, incluyendo los documentos del expediente de la reclamación que el Departamento solicite. El Departamento decide si abre una investigación, por lo que este proceso no es automático, y la respuesta se envía al Departamento y no a usted.
Si ya has enviado una reclamación y no has recibido respuesta, existen normas específicas sobre el plazo que tiene una aseguradora para responder a una carta de reclamación.
Por qué los peritos de siniestros dejan de llamar
Los ajustadores de reclamos pueden dejar de devolver sus llamadas por una variedad de razones, algunas de ellas directamente relacionadas con su reclamo, y algunas de ellas relacionadas específicamente con la forma en que funciona la compañía de seguros. En realidad, los ajustadores de reclamos pueden dejar de llamar con más frecuencia de lo que la persona promedio piensa cuando se trata de una demanda por lesiones personales; a veces porque se quedan demasiado ocupados para atender todas las llamadas telefónicas, y, a veces como una táctica que puede ayudar a empujar a aceptar un acuerdo bajo.
1. El perito del seguro puede intentar ralentizar deliberadamente la reclamación.
Desde el punto de vista legal, la compañía de seguros sabe que, una vez que llega a un acuerdo contigo, dispone de un plazo limitado para abonar la indemnización. Retrasar la tramitación de la reclamación puede suponer varias ventajas para la compañía de seguros.
Mientras espera, puede impacientarse cada vez más.
Tiene que hacer frente a facturas médicas y otros gastos. Es posible que tenga que depender de la indemnización de su demanda por lesiones personales para cubrir muchos de esos gastos. Como resultado, es posible que se impaciente cada vez más mientras espera que el perito del seguro le devuelva la llamada. Es posible que, con el paso del tiempo, esté más dispuesto a aceptar una oferta de acuerdo que no refleje sus necesidades. La compañía de seguros sabe que la espera puede aumentar su impaciencia general y hacer que sea más probable que acepte su oferta. Como resultado, el perito de seguros puede tratar de esperar a propósito.
La aseguradora puede seguir ganando intereses sobre su dinero mientras espera a pagarte.
Las compañías de seguros existen para ganar dinero. Cuando la compañía de seguros le pague a usted una indemnización, ya no dispondrá de los fondos de esa indemnización. Alargando el proceso de reclamación, la compañía de seguros puede aumentar sus beneficios totales del año.
2. Es posible que el perito del seguro no tenga nada nuevo que comunicar.
Para hacerle una oferta de acuerdo o responder a sus intentos de negociación, la compañía de seguros tendrá que investigar el accidente. Esa investigación puede llevar bastante tiempo. La compañía de seguros puede tener que examinar todas las posibles causas del accidente, qué factores contribuyeron al accidente, y si usted puede tener alguna responsabilidad por el accidente y sus lesiones. La compañía de seguros también puede querer tiempo para revisar su historial médico o incluso para investigarle a usted y sus actividades después del accidente, especialmente si alega una incapacidad sustancial.
A veces, un perito de seguros sobrecargado de trabajo puede optar por no devolverle la llamada porque no tiene nada nuevo que comunicar. No ha salido ninguna información nueva, y la compañía todavía necesita tiempo para investigar el accidente. Mientras tanto, el ajustador de seguros puede no tener una razón para elegir comunicarse con usted.
3. La compañía de seguros puede elegir cuidadosamente el momento de comunicarse con usted.
La compañía de seguros puede optar por comunicarse con usted según su calendario. Por ejemplo, el perito del seguro podría pensar que has mentido sobre el alcance de tus lesiones o sobre cómo te afectan, lo que significa que la compañía de seguros podría esperar hasta que te sientas presionado y te vuelvas más propenso a poner la zancadilla.
Los retrasos en la tramitación del seguro pueden dificultar mucho las cosas, sobre todo cuando las facturas empiezan a acumularse. Puede que necesite hacerse cargo rápidamente de sus gastos médicos. Puede que se sienta cada vez más frustrado por las pérdidas con las que ha tenido que lidiar tras el accidente. Desgraciadamente, la compañía de seguros suele velar más por sus intereses que por los tuyos.
4. Los peritos de seguros, sobrecargados de trabajo, pueden no tener tiempo para responder a todas las llamadas.
Con frecuencia, las compañías de seguros tienen muy pocos peritos trabajando para gestionar demasiados siniestros, sobre todo en caso de saltos repentinos de siniestros o accidentes en general. Los peritos sobrecargados de trabajo pueden no tener tiempo para responder a todos los siniestros que tienen sobre la mesa o para atender todas las preguntas que les llegan. A veces tienen que establecer prioridades. Otras veces, algunos siniestros se les escapan de las manos. La mayoría de los peritos no lo toman como un desaire personal, y usted tampoco debe tomárselo así. Sin embargo, puede reconocer que necesita recibir comunicaciones con más frecuencia.
Qué hacer cuando el perito no devuelve la llamada
Ha pasado algún tiempo desde la última llamada del perito. Usted ha hecho sus propias llamadas, pero aún no le han contestado. ¿Qué debe hacer ahora? Puede que tenga problemas que deban resolverse lo antes posible. ¿Qué puede hacer?
Primer paso: ponerse en contacto con un abogado
Si has sufrido lesiones en un accidente, deberías contar con la ayuda de un abogado para gestionar tu reclamación de la forma más eficaz posible en cualquier caso. Un abogado puede indicarte cuál es el valor real de la reclamación, cuáles de los plazos mencionados anteriormente ya ha incumplido la aseguradora y cuál sería un acuerdo justo por tus lesiones.
Un abogado también puede ayudar a que el proceso de reclamación se desarrolle con mayor fluidez. En ocasiones, un abogado puede ayudar a ejercer presión sobre la compañía de seguros, lo que puede aumentar tus posibilidades de recibir la atención que necesitas. Otras veces, el hecho de que un abogado se incorpore al expediente cambia la persona con la que trata el perito y, según nuestra experiencia, eso por sí solo suele bastar para que una reclamación estancada vuelva a avanzar.
Trabajar con un abogado también puede ayudar a darle una mejor idea de sus opciones y sus derechos después de un accidente de coche, lo que puede hacer que sea más fácil para usted para tomar decisiones acerca de su reclamo. Un abogado puede ayudar a revisar la póliza de seguro que cubre la parte responsable, discutir sus opciones con usted, y darle una mejor idea de lo que puede hacer su vida más fácil a medida que maneja sus lesiones y su reclamo.
Segundo paso: considere la posibilidad de utilizar su propio seguro
Si ha sufrido lesiones en un accidente de coche y necesita hacerse cargo antes de las reparaciones de su vehículo, puede tener la opción de utilizar su propio seguro de automóvil. Algunas personas se resisten a la idea de presentar una demanda a través de sus propias compañías de seguros cuando el otro conductor claramente causó el accidente. Sin embargo, si usted necesita hacerse cargo de las reparaciones más rápido, usted puede encontrar que el uso de su compañía de seguros personal puede ofrecer una estrategia más eficaz.
También importa qué aseguradora sea la contraria. Las reclamaciones contra State Farm, Liberty Mutual, Allstate o USAA se tramitan a través de un portal y una línea telefónica distintos en cada caso.
Cobertura de colisión
Si tienes cobertura por colisión en tu vehículo, te proporcionará una indemnización que te permitirá cubrir el coste de las reparaciones independientemente de quién haya causado el accidente, menos el coste de tu franquicia. Su compañía de seguros suele aprobar las reparaciones de su vehículo en cuestión de días. En cambio, si tiene que esperar a la compañía de seguros del otro conductor, es posible que tenga que esperar semanas, o incluso más tiempo, a que le den el visto bueno para empezar las reparaciones. Su compañía de seguros también puede discutir menos sobre el proveedor que elija para gestionar las reparaciones de su vehículo.
Si utilizas tu cobertura de colisión para cubrir el coste de las reparaciones de tu vehículo, tu compañía de seguros pedirá una indemnización a la compañía de seguros del otro conductor. Una vez que su compañía de seguros reciba el cheque, normalmente también le devolverán la franquicia. Mientras tanto, podrá utilizar su vehículo.
Seguro MedPay
Los conductores de California tienen la opción de añadir la cobertura del seguro MedPay a su seguro de automóvil. El seguro MedPay ofrece cobertura o compensación por las facturas médicas que sufra como consecuencia de un accidente de coche. Usted puede utilizar su cobertura MedPay independientemente de quién causó el accidente, lo que le permite hacerse cargo de sus facturas médicas, evitar colecciones, y obtener el tratamiento que necesita para sus lesiones.
Seguro médico
Si tienes un seguro médico privado, este constituye tu principal protección frente a las elevadas facturas médicas, desde el coste del transporte de urgencia inmediatamente después del accidente hasta el coste de la atención quirúrgica, la fisioterapia y tus gastos médicos continuados. El seguro médico limita lo que tienes que pagar de tu propio bolsillo mientras la reclamación esté pendiente de resolución.
Tercer paso: Siga las instrucciones de su médico
Es posible que su médico haya creado un plan de cuidados que incluya una serie de instrucciones muy específicas que le ayuden a aumentar sus probabilidades de recuperarse por completo. Eso puede significar seguir determinados tratamientos, hacer ejercicios que te ayuden a recuperar la fuerza y la movilidad o evitar determinadas actividades que podrían empeorar tus lesiones o ralentizar tu recuperación.
Mientras esperas la respuesta del perito de siniestros, sigue las instrucciones que te ha dado tu médico. Si no las sigues, no solo podrías retrasar tu recuperación, sino que además le darías a la aseguradora un argumento para alegar que tus propias decisiones han sido en parte responsables del daño sufrido.
La aseguradora puede alegar que tus propias decisiones agravaron las lesiones y, en consecuencia, reducir el importe de la indemnización.
Por el contrario, si puedes demostrar que seguiste tu plan de cuidados, resulta más difícil argumentar que tus lesiones se debieron a otra causa que no fuera el accidente.
Cuarto paso: Vigile sus publicaciones en las redes sociales
Las publicaciones en las redes sociales, con demasiada frecuencia, ponen en dificultades a las víctimas de accidentes graves. A veces, puede que quieras hablar de tu accidente en Internet y compartir información sobre cómo ha sido tu recuperación. Quizá quieras compartir tus triunfos con todos tus amigos y seres queridos o pedirles sus oraciones y apoyo durante tu recuperación.
Sin embargo, esas publicaciones en las redes sociales pueden permitir que la compañía de seguros juzgue su progreso por sí misma. Los medios de comunicación social a menudo reflejan una visión distorsionada de lo que su recuperación se parece a menudo por lo que retrata como más adelante en el camino hacia la recuperación de lo que ha viajado, ya que es posible que desee a sus seguidores para celebrar con usted ajustadores de seguros pueden utilizar esa información para minimizar la compensación que ofrecen.
Es posible que también tenga que vigilar la información que publica sobre sus otras actividades durante su recuperación. A veces, es posible que desee publicar sobre las actividades que ha disfrutado con amigos y seres queridos después del accidente. Es posible que desee seguir compartiendo esos recuerdos para el futuro que mirar hacia atrás, o es posible que desee publicar algunos momentos positivos en el caos que rodea a su accidente.
Esas publicaciones pueden socavar tu alegación. La compañía de seguros podría, por ejemplo, utilizarlas para demostrar que tus lesiones no te limitan tanto como afirmas. Si puedes realizar esas actividades —podría argumentar la compañía de seguros—, sin duda puedes trabajar. Es posible que la compañía de seguros no tenga en cuenta el dolor que has sufrido al realizar esas actividades ni los demás sacrificios que has hecho para poder disfrutar de esa actividad en concreto.
Cuando gestione una reclamación por lesiones personales, especialmente si el perito del seguro no le devuelve la llamada, sea paciente. Las reclamaciones por lesiones personales pueden llevar tiempo, a menudo más del previsto inicialmente. Si usted tiene preguntas acerca de su reclamo, incluyendo cómo tratar con un ajustador de seguros, póngase en contacto con un abogado para obtener más información o para recibir ayuda en la gestión de su reclamo.
