Después de un accidente, las cosas pueden ir muy deprisa. Sabes que debes iniciar una reclamación al seguro para comenzar el proceso de recuperación y alertar a tu aseguradora, pero puede que no sepas qué decirles o los procedimientos adecuados para tratar con una compañía de seguros tras un accidente.
Saber para qué sirve realmente una aseguradora y qué estás obligado a comunicarle es lo que evita que una llamada telefónica temprana te salga cara más adelante.
Las compañías de seguros no tardan en intervenir tras un accidente de coche, y debes prepararte para hacer frente a sus intentos de ponerse en contacto contigo y a cualquier requisito que puedas tener para notificarles después de un accidente.
¿Su compañía de seguros no trabaja para usted?
Quizá se pregunte por qué sus declaraciones a su propia compañía de seguros podrían afectar negativamente a su caso. Después de todo, ¿no paga usted a la compañía de seguros para que le proteja en tales casos? Si bien es cierto que usted paga primas para proteger su propiedad, la compañía de seguros no trabaja para usted ni tiene en cuenta sus intereses en ningún momento del proceso. Las compañías de seguros son un negocio, pagarán los daños a regañadientes cuando tengan que hacerlo, pero no entregarán el dinero voluntariamente sin plantear un reto.
Tu compañía de seguros y la de la otra parte tienen un único objetivo en mente. Estas compañías quieren cerrar tu reclamación lo antes posible y ahorrar todo el dinero que puedan en el proceso. No pienses que, por el hecho de estar hablando o tratando con tu propia compañía de seguros, esta sea tu amiga o quiera ayudarte a conseguir la máxima indemnización. Es posible que la compañía de seguros tramite tu reclamación, pero que no te conceda el dinero que necesitas. Conseguir una indemnización justa de ellas requiere esfuerzo.
¿Debe ponerse en contacto con su aseguradora tras un accidente de tráfico?
Si tiene que tener cuidado con lo que dice a su compañía de seguros, ¿no sería más fácil no hablar con ellos en absoluto? Aunque se trata de una suposición razonable, es posible que su póliza le imponga el requisito de la notificación. La mayoría de las pólizas de seguros indican que un asegurado implicado en un accidente de coche debe notificarlo a la compañía en un plazo determinado. Su compañía de seguros puede denegar su reclamación basándose en su falta de notificación.
En resumen, sí, debe ponerse en contacto con su aseguradora tras un accidente de coche. Sin embargo, la forma de ponerse en contacto con ellos puede depender de su compañía de seguros.
Antes, la forma más habitual de notificar un accidente a una compañía de seguros era mediante una llamada telefónica. Llegas a casa después de un accidente o mientras te recuperas de tus heridas en un hospital, llamas a la aseguradora para comunicarle que has tenido un accidente.
El representante del seguro le hará preguntas y usted recibirá una llamada de un representante encargado de su reclamación.
Aunque todavía es así como puede ocurrir con algunas aseguradoras y algunas personas pueden preferirlo, los cambios en la tecnología y la accesibilidad han creado otras opciones para que usted notifique a una aseguradora después de un accidente.
La mayoría de las grandes compañías de renombre ofrecen aplicaciones móviles y sitios web en los que se puede iniciar una reclamación con sólo unos pocos datos y clics del ratón. Esto no quiere decir que un representante de siniestros no vaya a llamarle, ya que es posible que esperen hablar con usted en algún momento. Sin embargo, así cumple con su obligación de notificarles el accidente y puede ganar algo de tiempo para decidir cómo va a avanzar en su caso y contratar a un abogado.
Al igual que en una conversación, tenga cuidado de no compartir información más allá de lo necesario para cumplir el requisito de notificación a través de la aplicación.
Lo que la legislación de California te obliga a comunicar
La legislación de California te obliga a presentar dos informes de accidente que no tienen nada que ver con tu reclamación al seguro. Tu póliza es una obligación. Estos son otra cosa distinta.
Según el artículo 16000 del Código de Tráfico, debes presentar un informe SR-1 ante el DMV en un plazo de 10 días tras un accidente en una calle o autopista si alguien ha resultado herido o ha fallecido, o si los daños materiales sufridos por cualquier persona superan los 1.000 dólares. Ese umbral es bajo, y basta con que se dañen un parachoques y un faro para superarlo. Puede presentar el informe a través de la página web del DMV dedicada a la notificación de accidentes. Según el artículo 16004 del Código de Tráfico, el DMV está obligado a suspender el permiso de conducir de cualquier conductor que no presente dicho informe.
Hay otra obligación que hay que cumplir con mayor rapidez. El artículo 20008 del Código de Circulación exige presentar un informe por escrito a la Patrulla de Carreteras de California (CHP) en un plazo de 24 horas cuando alguien resulte herido o fallezca. Si el accidente se produjo dentro de una ciudad, ese informe puede remitirse bien a la CHP, bien al departamento de policía de dicha ciudad. Si los agentes tomaron declaración en el lugar del accidente, pregunta a ese organismo qué más tienes que hacer por tu parte.
Ninguno de los dos informes constituye tu reclamación al seguro, y en ninguno de ellos se te pide que determines quién tuvo la culpa. En ellos se solicitan hechos, no tu opinión sobre quién fue el culpable.
Lo que diga puede tener consecuencias imprevistas en su caso
La razón por la que debes actuar con cautela al hablar con tu aseguradora o con cualquier otra aseguradora es que todo lo que digas a estas empresas y a sus representantes probablemente quede constancia y se utilice en tu contra durante la tramitación de tu reclamación.
Puede pensar que la otra parte del accidente es culpable y que no tiene nada que perder hablando con una compañía de seguros. Sin embargo, la culpa no es el único motivo de preocupación al hablar con una aseguradora. Todo lo que revele sus posibles lesiones, su estado de ánimo e incluso su percepción de los hechos y las secuelas puede influir en la indemnización que reciba, si es que recibe alguna.
Las consecuencias de dar demasiada información o hacer declaraciones incorrectas a una aseguradora pueden llevarles a denegar su reclamación. La denegación de una reclamación puede dejarle con pocas opciones de recuperar cualquier indemnización en su caso. Incluso cuando una aseguradora no deniega rotundamente una reclamación, puede hacerle perder importantes cantidades de indemnización por sus pérdidas.
Las aseguradoras le presionarán para que responda a sus preguntas en el acto, incluso cuando usted no sepa exactamente lo que está ocurriendo.
Tras un accidente, es probable que aún estés asimilando lo ocurrido y que todavía no tengas una idea clara de tus lesiones o de cómo te sientes. Ese no es el momento adecuado para entrar en detalles ni para afirmar con certeza cuáles son tus daños.
¿Qué evitar al hablar con su compañía de seguros?
Ahora que comprende los efectos que puede tener en su caso la conversación con su compañía de seguros, puede repasar qué es exactamente lo que debe evitar hablar con su aseguradora en sus comunicaciones iniciales.
- No admitas nada ni te disculpes. Para algunas personas es instintivo sentirse culpables tras un accidente. Los accidentes son devastadores y las personas sufren lesiones y pérdidas materiales, por lo que, naturalmente, se sienten mal por la situación. Sin embargo, sentirse mal por un accidente no significa que debas asumir la culpa. Una disculpa a la aseguradora indica que crees que la culpa es tuya. No les des ningún argumento que puedan utilizar en tu contra y no hagas ninguna declaración sobre la culpa del accidente.
- No des tu opinión. El representante de la compañía de seguros suele ser una de las primeras personas en preguntarte por el accidente. Cuando estás enfadado y frustrado, es probable que estés deseando desahogarte. Sin embargo, esta no es la persona adecuada con la que desahogarte. No le digas a tu compañía de seguros lo que crees que pudo haber pasado ni quién crees que tiene la culpa. No entres en detalles sobre el accidente. Cíñete a los hechos y responde solo a las preguntas más básicas.
- No digas que crees que estás bien. Puede que pienses que sabes cómo te sientes, pero las lesiones derivadas de un accidente de tráfico pueden aparecer de forma inesperada cuando menos te lo esperas. Es posible que salgas del accidente con la sensación de que todo va bien, solo para descubrir que tienes dolor o que no puedes desenvolverte con normalidad en las horas y días posteriores al accidente. Decirle a una aseguradora que estás bien y que no tienes lesiones puede acarrear problemas cuando más adelante descubras que sí tienes lesiones y necesites una indemnización por ellas.
- No hables de tus lesiones. La primera llamada no es el momento adecuado para describir tus lesiones, tu recuperación o tu pronóstico. Se necesita tiempo para averiguar cómo afectará una lesión a tu vida y cuál será el resultado de la lesión y la recuperación.
- No entres en detalles. Cuando respondas a una pregunta, limita lo que digas. Sé breve y conciso. No te desvíes hacia una conversación ni entres en detalles sobre ningún aspecto concreto de tu caso. Hablar demasiado puede llevarte a hacer, sin darte cuenta, una declaración o un comentario que pueda perjudicar tu caso y tus posibilidades de obtener una indemnización.
- No aceptes nada. Cuando las aseguradoras ven que la culpa del accidente está clara y que la empresa es responsable, el gestor de siniestros presionará para que se llegue a una resolución rápida. Es probable que te hagan una oferta de acuerdo, y puede que te pille por sorpresa. No aceptes ninguna oferta de la compañía de seguros. Una vez que aceptes un acuerdo, no podrás reclamar ninguna indemnización adicional y tu reclamación quedará cerrada.
¿Qué puede decirle a su compañía de seguros?
Después de muchas discusiones sobre lo que no debe decir a su compañía de seguros, puede ser útil saber lo que es aceptable y no es probable que cause ninguna interrupción o desafío en su caso. Notificar un accidente a tu aseguradora sólo requiere que facilites la información necesaria para iniciar una reclamación.
No es necesario que se someta a sus preguntas ni que diga nada más allá de la información básica sobre el accidente.
A continuación encontrará una guía de lo que puede decir a su aseguradora tras una colisión automovilística.
- Ten cuidado con las llamadas grabadas. Una de las primeras cosas que te pedirá un agente es permiso para grabar. No estás obligado a facilitar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor, por lo que puedes negarte sin más. En el caso de tu propia póliza, la situación es diferente, ya que la mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de cooperación, así que consulta a un abogado antes de negarte a colaborar con tu propia aseguradora.
- Tus datos personales. Puedes facilitar al agente tu nombre, dirección y datos de contacto, así como indicar qué vehículo de tu póliza se vio implicado en el accidente.
- El nombre y los datos del otro conductor. La policía que acuda al lugar del accidente te entregará un informe informativo. Puedes facilitar a tu compañía de seguros el nombre, los datos de contacto y la aseguradora del otro conductor.
- El lugar del accidente. Puedes facilitar a tu aseguradora el lugar del accidente. Puedes indicar el cruce o las calles más cercanas donde tuvo lugar el accidente.
- La fecha del accidente. Debes informar a tu aseguradora de cuándo ocurrió el accidente. Puedes indicar la fecha del accidente y, si la sabes, la hora. Ten cuidado de responder solo si lo sabes. A menudo, la gestión del lugar del accidente puede llevar mucho tiempo y es posible que no recuerdes la hora exacta en el momento en que te la pregunten. Es mejor decir que no lo sabes que dar una respuesta inexacta que entre en conflicto con otra información.
¿Debe hablar con la compañía de seguros del culpable?
Aunque tienes ciertas obligaciones de comunicarte con tu aseguradora en virtud de tu póliza y del contrato que has firmado con ella, no tienes ninguna obligación de hablar con nadie más tras un accidente. La compañía de seguros de la parte culpable intentará ponerse en contacto contigo. No estás obligado a prestarles declaración grabada, ni a hablar con ellos en absoluto. Deja que se encargue tu abogado.
Aún así, tendrás que presentar una reclamación ante esa aseguradora, lo cual es distinto a facilitarles una declaración grabada. La forma de hacerlo depende de la aseguradora, ya sea State Farm, Liberty Mutual, Allstate o USAA.
Los plazos que juegan en tu contra y los que juegan en contra de ellos
Dos años. Ese es, por lo general, el plazo del que se dispone para presentar una demanda por daños personales en California, según el artículo 335.1 del Código de Procedimiento Civil, y de tres años para los daños materiales. Ambos plazos comienzan a contar a partir de la fecha del accidente, no a partir del día en que la aseguradora deja de responder a las llamadas, y el hecho de que haya una reclamación en trámite no interrumpe ninguno de ellos. Hay más información sobre cómo funciona el plazo de prescripción.
En California, los plazos también funcionan a la inversa, algo que casi nadie menciona. Según el Reglamento sobre Prácticas Justas en la Liquidación de Siniestros, el artículo 2695.5(e) concede a la aseguradora 15 días naturales desde la notificación del siniestro para acusar recibo del mismo, y el artículo 2695.5(b) le concede 15 días naturales para darte una respuesta completa, basada en los hechos de los que tenga conocimiento en ese momento, a cualquier comunicación que sugiera razonablemente que esperas una respuesta. Esa obligación cesa en cuanto se presente una demanda. El artículo 2695.7(b) le concede 40 días naturales tras la presentación de la prueba de la reclamación para aceptarla o denegarla. Por «prueba de la reclamación» se entiende la documentación que acredite lo que has perdido, no el día en que llamaste por primera vez.
Si esas fechas pasan sin respuesta, presenta tu próxima solicitud por escrito y plantéate presentar una reclamación ante el Departamento de Seguros de California. Según el artículo 2695.5(a), una aseguradora dispone de 21 días naturales para responder por escrito al Departamento si este inicia una investigación. Es el Departamento el que decide si la inicia o no. Más información sobre qué hacer cuando el perito deja de devolver las llamadas.
¿Cuándo debe ponerse en contacto con un abogado para que le asista en su caso de accidente de tráfico?
La gestión de las compañías de seguros, ya sea su propia aseguradora o la de la otra parte, después de un accidente es estresante. Contratar a un abogado más pronto que tarde le permitirá aliviarse de estas agobiantes llamadas y mensajes y saber que su caso está en buenas manos. Póngase en contacto con un abogado en cuanto tenga ocasión después de un accidente. No se puede llamar a un abogado demasiado pronto cuando se es víctima de una negligencia en un accidente de tráfico.
La mayoría de los abogados de lesiones personales ofrecen evaluaciones gratuitas de casos. Programe una lo antes posible para que pueda discutir los detalles de su caso y repasar cualquier pregunta que pueda tener y cuáles son sus derechos ante la ley. Un abogado especializado en accidentes de tráfico le ayudará a proteger sus derechos después de una colisión y a luchar por el dinero que necesita para recuperar sus pérdidas.
