Si un conductor asegurado en Allstate ha provocado tu accidente, puedes presentar la reclamación directamente contra su póliza. No es necesario tener una póliza de Allstate. Tampoco hay que pagar franquicia. Reclamar en virtud de tu propia cobertura de colisión de Allstate es un proceso distinto que conlleva un coste diferente para ti. Las normas de responsabilidad civil de California determinan en cuál de los dos casos te encuentras.
¿Qué póliza cubre los gastos tras un accidente en California?
La póliza del conductor culpable se hace cargo de los gastos. California no es un estado con régimen de responsabilidad sin culpa, por lo que tu propia aseguradora no cubre automáticamente las lesiones causadas por otra persona. Si Allstate asegura al conductor que te ha atropellado, tu reclamación se tramitará a través de Allstate.
Se trata de una reclamación a terceros, es decir, una reclamación contra la póliza de otra persona y no contra la tuya propia. No es necesario ser cliente de Allstate para presentar una reclamación. La página de reclamaciones de Allstate incluye un número específico para quienes no son clientes: 800-255-7828. También puede tramitar la reclamación a través de su propia aseguradora y dejar que sea ella quien reclame el dinero a Allstate. Allstate describe ese mismo procedimiento desde el punto de vista contrario en su página de reclamaciones de automóviles, indicando a sus propios clientes que pueden presentar la reclamación a través de la aseguradora del otro conductor.
Hay algunas situaciones en las que aún se aplica tu propia póliza. Un atropello con fuga, un conductor sin seguro o un accidente que hayas provocado tú. La forma en que se determina la culpa decide en cuál de los dos casos te encuentras, y no siempre resulta evidente en el lugar del accidente.
Tu franquicia solo se aplica a tu propia cobertura
La franquicia solo se aplica cuando presentas una reclamación en virtud de tu propia cobertura de colisión. Si presentas una reclamación contra terceros en virtud de la póliza de Allstate del conductor culpable, no se aplica ninguna franquicia.
La tramitación de una reclamación con tu propia póliza funciona de otra manera. Primero pagas la franquicia y luego esperas. Allstate afirma que intentará recuperar esa franquicia de la aseguradora del otro conductor si, tras su investigación, se determina que no tuviste la culpa. Este proceso se denomina subrogación. Puede prolongarse durante meses y no siempre se recupera el importe íntegro.
Recurrir a tu propia cobertura de colisión puede ser la forma más rápida de reparar el coche cuando hay dudas sobre quién tiene la culpa. Eso sí, ten en cuenta cuánto te va a costar mientras tanto.
Notifica a Allstate y, a continuación, presenta tus informes en California
Presenta la reclamación a Allstate lo antes posible. Si Allstate es tu propia aseguradora, tu póliza exige una notificación inmediata, y una notificación tardía le da a la compañía un motivo para cuestionar la reclamación más adelante. Si presentas una reclamación contra un asegurado de Allstate, no estás sujeto a ninguna póliza de Allstate, pero no se avanzará en el proceso hasta que exista un número de reclamación y se haya asignado un perito. Limita esa primera llamada a los hechos básicos.
California añade además dos obligaciones de notificación que no tienen nada que ver con ninguna aseguradora. La primera es el formulario SR-1. El artículo 16000 del Código de Tráfico lo exige en un plazo de 10 días tras un accidente en una calle o autopista que provoque lesiones o la muerte de alguna persona, o que cause más de 1.000 dólares en daños materiales a una sola persona. Debe presentarse a través de la página web del DMV dedicada a la notificación de accidentes. La sección establece una excepción limitada para los accidentes en los que se vean implicados vehículos propiedad del Gobierno o arrendados por este. En virtud del artículo 16004 del Código de Vehículos, el DMV está obligado a suspender el permiso de conducir de cualquier conductor que no presente dicho informe.
La segunda opción es más rápida. El artículo 20008 del Código de Tráfico exige la presentación de un informe por escrito a la Patrulla de Carreteras de California o a la policía municipal si el accidente se produjo dentro de una ciudad. Debe presentarse en un plazo de 24 horas si hay heridos o fallecidos. Si los agentes redactaron un informe en el lugar del accidente, pregunta a ese cuerpo qué más tienes que aportar tú.
¿Puede Allstate subirte las primas tras un accidente que no has provocado?
No, no aparecerá en tu historial de conducción. Según la Proposición 103, tu historial de seguridad vial es el factor que más peso tiene a la hora de determinar lo que pagas por el seguro de automóvil (Código de Seguros 1861.02). La normativa que la regula permite que una aseguradora incluya un accidente en dicho historial solo si determina que la culpa fue principalmente tuya.
Tu prima puede seguir variando por motivos que no tengan nada que ver con tu accidente, como una solicitud de tarifas aprobada o un cambio en el coste general de las reclamaciones. Lo que Allstate no puede hacer es incluir en tu historial un accidente del que no seas el principal responsable y cobrarte por ello.
El umbral es específico. El artículo 2632.13 del Título 10 del Código de Reglamentos de California establece que una aseguradora no puede considerarte el principal responsable a menos que tus acciones u omisiones hayan constituido, como mínimo, el 51 % de la causa legal. Además, el accidente debe haber provocado lesiones, la muerte o daños por un importe superior a 1.000 dólares.
La normativa establece, además, una serie de presunciones que te favorecen. Si tu coche estaba aparcado legalmente, o si te embistieron por detrás y no fuiste condenado por ninguna infracción de tráfico relacionada con el accidente, se presume que no eres el principal responsable. La aseguradora puede refutar esa presunción. Simplemente tiene que asumir la carga de la prueba. En el mismo apartado figuran otras cuatro presunciones. Abarcan los casos de atropello con fuga, siempre que haya denunciado el accidente a las autoridades en un plazo razonable. También abarcan los accidentes en los que el otro conductor fue el condenado, los choques con animales, aves u objetos que caen, y los accidentes sin otros implicados causados por un peligro que no hubiera podido evitar razonablemente.
La «indulgencia por accidente» no se comercializa en California
En California no se puede contratar la «exención por accidente». En virtud de la Proposición 103, el Departamento de Seguros de California no permite que las aseguradoras ofrezcan programas de exención por accidente en las pólizas de automóvil de California. Ningún conductor de California dispone de esa cobertura, independientemente de lo que digan los anuncios a nivel nacional.
Los fiscales de California ya han presionado a Allstate en este aspecto. En noviembre de 2016, la Unidad de Protección al Consumidor de la Fiscalía del Condado de San Diego, en colaboración con las fiscalías de Riverside y Los Ángeles, llegó a un acuerdo en una demanda por publicidad engañosa contra Allstate. La acusación se basaba en que la campaña televisiva nacional de Allstate sobre la «indulgencia en caso de accidente» no informaba adecuadamente de que el programa no estaba disponible en California. La propia Allstate estimó que la campaña llegó al 90 % de los hogares de California. Allstate pagó 600 000 dólares y aceptó una orden judicial que le obligaba a informar de forma clara y destacada de que dichos programas no están disponibles en todos los estados. La sentencia se dictó sin que se admitiera responsabilidad alguna.
Las páginas nacionales de Allstate sobre reclamaciones siguen haciendo referencia a la «indulgencia en caso de accidente». Esta no se aplica a las pólizas de California.
Cómo presentar una reclamación por accidente de coche con Allstate
Los clientes de Allstate deben presentar la reclamación a través de «Mi cuenta» o de la aplicación móvil de Allstate; el resto debe llamar al 800-255-7828. Documenta los daños, elige tu propio taller y sigue con el tratamiento. Los pasos se siguen en este orden por una razón, y el primero no es llamar a un abogado.
- Reúne toda la información que te pedirá el perito. La lista de Allstate incluye los datos de contacto y del seguro de todas las personas implicadas, la información de los vehículos, fotos de los daños y del lugar del siniestro, la ubicación y la hora, el informe policial o el número de informe, los nombres de los agentes que acudieron al lugar y las grabaciones de la cámara del salpicadero, si las tienes. Empieza con lo que tengas. Ya puedes añadir el resto más adelante.
- Abre la reclamación. Los clientes de Allstate pueden presentar sus reclamaciones a través de «Mi cuenta» o de la aplicación móvil de Allstate. Si no eres cliente de Allstate y quieres presentar una reclamación contra uno de sus asegurados, llama al 800-255-7828.
- Documenta los daños. Es posible que Allstate te pida que envíes fotos para realizar una inspección virtual y elabore el presupuesto a partir de ellas. El coche también se puede inspeccionar en persona. Un presupuesto basado únicamente en fotos solo recoge lo que capta la cámara, por lo que los daños ocultos detrás de un guardabarros se convierten en un suplemento una vez que el taller abre el coche.
- Elige tu taller de reparación. La red de talleres «Good Hands Repair Network» es opcional. La propia página de Allstate sobre siniestros de automóviles indica que eres libre de elegir cualquier taller de reparación, y el artículo 758.5 del Código de Seguros de California prohíbe a cualquier aseguradora exigirte que acudas a uno concreto.
- Sigue con el tratamiento y guarda todos los justificantes: facturas médicas, kilometraje recorrido para acudir a las citas, días de baja laboral. El valor de una reclamación depende de lo que puedas documentar, y cualquier interrupción en el tratamiento es algo que un perito puede señalar.
Qué cubre realmente la «First Offer» de Allstate
Una primera oferta cubre lo que figura en el expediente de la reclamación el día en que se formula. En la práctica, eso significa el presupuesto de reparación más las facturas médicas que Allstate haya recibido hasta ese momento.
Lo que suele quedar fuera es precisamente la parte más costosa: el tratamiento que aún no te has sometido, los ingresos que perderás mientras te recuperas y el dolor y el sufrimiento, que no vienen acompañados de ninguna factura. Una oferta puede parecer razonable comparada con las facturas apiladas en la mesa de tu cocina y, aun así, quedarse muy por debajo del valor real de la reclamación.
No estás obligado a aceptarla. Rechazar una oferta tampoco pone fin a la reclamación. Una vez que acordes una cantidad de indemnización, la normativa de California sobre la tramitación justa de reclamaciones exige que la aseguradora efectúe el pago de inmediato. El plazo máximo es de 30 días naturales desde que acepte la reclamación y reciba tu documento de exención firmado. Lee primero ese documento. Firmarlo casi siempre pone fin a la reclamación, incluso en el caso de lesiones que puedan aparecer posteriormente.
Plazos y qué decir al perito
Por lo general, se dispone de dos años para presentar una demanda por daños personales en California y de tres años para los daños materiales. El artículo 335.1 del Código de Procedimiento Civil establece el plazo de prescripción para los daños personales. Este plazo comienza a contar a partir de la fecha del accidente. El hecho de que exista una reclamación pendiente no lo amplía. Hay más información sobre cómo funciona el plazo de prescripción, incluidos los plazos mucho más cortos que se aplican cuando está implicada una entidad pública.
Tampoco estás obligado a prestar declaración grabada ante la aseguradora del otro conductor. La solicitud suele llegar pronto, mucho antes de que se conozca la gravedad de las lesiones. No hagas estimaciones sobre la velocidad o la distancia. No digas que te encuentras bien si aún no te han examinado. Aquí tienes una lista más completa de lo que no debes decir a una compañía de seguros.
Tu póliza es diferente. Si presentas una reclamación a través de tu propia cobertura de Allstate, la cláusula de cooperación de dicha póliza suele exigirte que prestes declaración. Y si ya se ha enviado una solicitud a Allstate sin que se haya recibido respuesta alguna, existen normas sobre el plazo máximo que tiene una aseguradora para responder.
¿Necesitas un abogado para tramitar una reclamación con Allstate?
En el caso de una reclamación sencilla por daños materiales, probablemente no. Si te han chocado el coche mientras estaba aparcado, nadie ha resultado herido y Allstate ha reconocido su responsabilidad, lo que queda por hacer es tramitar el papeleo y concertar una cita para la reparación.
La situación cambia cuando se discute la culpa, cuando aún estás en tratamiento o cuando Allstate alega que tienes parte de la culpa y reduce la oferta en consecuencia. Los tribunales de California aplican el principio de culpa comparativa pura. Si alegan que tienes un 30 % de culpa, eso supone que te pagarán un 30 % menos. A esos argumentos debes responder con el informe policial, las fotos y el historial médico.
Un abogado especializado en accidentes de tráfico de California se encarga de tratar con el perito, calcula el valor de la reclamación —incluida la asistencia médica que aún necesites— y presenta una demanda antes de que venza el plazo si la negociación no llega a ninguna parte. Que merezca la pena hacerlo depende de tus lesiones y de cómo esté gestionando Allstate el expediente.
Si el conductor que te ha chocado está asegurado por otra aseguradora, las normas de California que figuran en esta página siguen siendo aplicables. Lo que cambia es el portal, el número de teléfono y la red de talleres. El procedimiento es el mismo tanto para State Farm como para Liberty Mutual y USAA.
Ponte en contacto con Gomez Trial Attorneys para consultar sobre tu reclamación
Gomez Trial Attorneys representa a personas que han sufrido lesiones en toda California, y el importe total de las indemnizaciones obtenidas en nuestros casos supera los mil millones de dólares.
Si un conductor asegurado por Allstate te ha causado lesiones a ti o a algún miembro de tu familia, la evaluación de tu caso es gratuita. No te compromete a nada. Llama al 866-TRIAL-LAW (866-874-2552) o ponte en contacto con nosotros a través de nuestra página web para hablar con un abogado especializado en accidentes de tráfico de San Diego.
John Gómez
John Gómez fundó el bufete por su cuenta en 2005. En la actualidad, John ocupa el cargo de presidente y abogado principal especializado en juicios. Sus compañeros de profesión lo han elegido como uno de los diez mejores abogados litigantes de San Diego en tres ámbitos distintos: daños personales, seguros y litigios mercantiles. Desde el año 2000, ha conseguido más de 1.000 millones de dólares en acuerdos extrajudiciales y sentencias a favor de sus clientes, con más de 160 indemnizaciones distintas de un millón de dólares o más. John, un prolífico abogado litigante, ha llevado a juicio más de 60 casos distintos que han concluido con veredictos de un jurado.
